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    我國(guó)大部分地區(qū)都是亞熱帶季風(fēng)氣候，夏季即為汛期。近日，南方多地進(jìn)入看 “ 看海模式 ” ，北方等地近日也多暴雨。暴雨中，不少私家車(chē)被水泡后熄火或直接被淹成 “ 船 ” ，這個(gè)時(shí)候購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的車(chē)主可以主張保險(xiǎn)理賠呢？

　　案例：

　　近日，吳先生駕駛投保車(chē)輛行駛至市區(qū)時(shí)，因突降暴雨，造成投保車(chē)輛在該處被水浸。后，投保車(chē)輛被救援車(chē)拖到 4S 店，財(cái)險(xiǎn)公司工作人員于次日對(duì)投保車(chē)輛進(jìn)行了查勘。 4S 店也出具估價(jià)單，預(yù)計(jì)投保車(chē)輛的維修費(fèi)用為 271692.06 元。 6 月 20 日，吳先生委托 A 評(píng)估有限公司對(duì)投保車(chē)輛的車(chē)損進(jìn)行了價(jià)格鑒定，核定車(chē)損 169931 元。投保車(chē)輛已維修完畢。吳先生因本次事故支付了鑒定費(fèi) 6748 元、車(chē)輛維修費(fèi) 169931 元。吳先生向人保財(cái)險(xiǎn)公司索賠無(wú)果，遂起訴。

　　后查明，吳先生作為被保險(xiǎn)人就自己所有的涉案車(chē)輛向保險(xiǎn)公司分別投保了賠償限額為 258000 元車(chē)損險(xiǎn)、選擇修理廠特約條款和車(chē)損險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)，發(fā)生事故是車(chē)輛仍處于保險(xiǎn)期限之內(nèi)。

　　保險(xiǎn)公司辯稱對(duì)投保車(chē)輛的車(chē)損鑒定結(jié)論持異議，并提交了 B 評(píng)估有限公司（出具的車(chē)損鑒定結(jié)論書(shū)，載明投保車(chē)輛的車(chē)損失為 8800 元，并附注 “ 電器部分需要我公司評(píng)估人員在場(chǎng)拆檢 ” 。

　　法官說(shuō)法：

　　吳先生與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同，是雙方真實(shí)意思表示，合同主體、形式合法，合同內(nèi)容也不違反國(guó)家法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為有效合同。依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。涉案事故發(fā)生后，雙方當(dāng)事人均委托鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)投保車(chē)輛的車(chē)損進(jìn)行了鑒定。 B 由于未對(duì)投保車(chē)輛的包括電器等汽車(chē)部件進(jìn)行拆檢，故保險(xiǎn)公司提交的鑒定結(jié)論書(shū)不能客觀全面的反映投保車(chē)輛的車(chē)損狀況和車(chē)損價(jià)格。而 A 評(píng)估公司對(duì)投保車(chē)輛進(jìn)行了全面的拆檢，該鑒定書(shū)所附照片能清晰反映發(fā)動(dòng)機(jī)的桿體有損壞、連桿斷裂、活塞有泥土損壞，該結(jié)論書(shū)能客觀真實(shí)反映投保車(chē)輛的車(chē)損狀況和車(chē)損價(jià)格。因此，原審法院對(duì)吳先生提交的投保車(chē)輛的鑒定結(jié)論書(shū)予以采信，根據(jù)該鑒定結(jié)論認(rèn)定投保車(chē)輛的車(chē)損為 169931 元，吳先生要求保險(xiǎn)公司賠償其車(chē)輛維修費(fèi)有事實(shí)和法律依據(jù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同的約定，向吳先生支付保險(xiǎn)賠償金 169931 元。同時(shí)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十四條的規(guī)定保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，有保險(xiǎn)人承擔(dān)。吳先生支出的鑒定費(fèi) 6748 元是因本次事故發(fā)生的必要的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償給吳先生。綜上，保險(xiǎn)公應(yīng)向吳先生支付保險(xiǎn)賠償金 176679 元。

　　法官提醒：

　　根據(jù)車(chē)損險(xiǎn)條款，對(duì)于因?yàn)檐?chē)庫(kù)進(jìn)水造成的車(chē)輛淹沒(méi)或是因?yàn)榇笥隂_刷導(dǎo)致樹(shù)木石頭掉落砸傷車(chē)輛，都適用于車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行賠償。車(chē)輛禁止?fàn)顟B(tài)下，即便是水將車(chē)身淹沒(méi)，造成汽車(chē)全損，保險(xiǎn)公司也可以按照全損賠償。

　　不過(guò)，車(chē)子一旦泡水，受到損傷的主要有電子元器件、內(nèi)飾等。這些若是沒(méi)有投保車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不陪。同時(shí)，如果全車(chē)基本都泡在水中，這種情況修復(fù)的費(fèi)用大多超過(guò)了購(gòu)置新車(chē)的價(jià)格。所以，保險(xiǎn)公司一般會(huì)與車(chē)主簽訂全損協(xié)議，把車(chē)子進(jìn)行拍賣(mài)，按照約定的保額賠付車(chē)主。

　　對(duì)于涉水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損失，普通車(chē)損險(xiǎn)無(wú)法理賠。只有通過(guò)購(gòu)買(mǎi) “ 涉水險(xiǎn) ” ，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)受保車(chē)輛涉水導(dǎo)致的損失，包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失，進(jìn)行全額賠付。涉水險(xiǎn)是一種新衍生的險(xiǎn)種，是車(chē)主為了發(fā)動(dòng)機(jī)專(zhuān)門(mén)購(gòu)買(mǎi)的附加險(xiǎn)。車(chē)主在積水路面涉水行駛或被水淹后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞給予賠償。

　　不管是否購(gòu)買(mǎi)發(fā)動(dòng)機(jī) “ 涉水險(xiǎn) ” ，如果車(chē)主在發(fā)動(dòng)機(jī)已進(jìn)水（涉水熄火后）的情況下強(qiáng)行點(diǎn)火，保險(xiǎn)公司都不予賠償。

　　多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于車(chē)輛熄火后二次啟動(dòng)造成的損壞會(huì)認(rèn)定為主觀故意行為而不予賠付，但有的保險(xiǎn)公司的涉水險(xiǎn)有保障汽車(chē)水中啟動(dòng)的條款，市民們?cè)谕侗�時(shí)要仔細(xì)閱讀。